在办理海外开户、购房、投资、签证或高额度交易时，机构最关心两件事：财富来源（Source of Wealth） 与 资金来源（Source of Funds）。前者回答“你的总资产是怎么积累出来的”；后者回答“当下的这笔钱到底是怎么来的”。下面用通俗语言和完整清单，帮你梳理各国/各机构普遍接受的文件类型，以及准备技巧，让“合规真实”不等于“繁琐折腾”。
什么是财富来源？什么是资金来源？
- 财富来源：长期、宏观的总账本，说明你的房子、企业股权、投资组合、艺术品等总资产是通过什么职业、行业或事件逐渐积累。
- 资金来源：具体这笔钱来自哪一笔现金流，比如上一秒卖房收到的人民币、DAI 置换后到账的 USDC、银行贷款放款等。
财务、法务及交易对手会把两者分开审查：先确认你“有钱”，再确认“你就是要用这笔钱”。因此两种文件缺一不可。
财富来源证明文件清单与场景示范
受雇收入（薪资、奖金、佣金）
核心关键词：最新工资单、税单、银行流水、雇主证明信
文件组合示例
- 最近 3 个月银行流水里每期同额入账备注 “Salary”
- 最新年度个人所得税完税凭证
- 公司HR盖章的信，列明职位、入职日期、固定年薪及奖金计算方式
投资收益（股票、基金、加密货币）
核心关键词：券商/交易所对账单、资产证明、托管函
- 股票基金：出示最近 3 个月券商对账单并盖章，若能附带证券公司官方《资产规模证明》更佳。
- 加密货币：主流交易平台出具的“资产总额”PDF。多数金融机构要求文件名含对账时段，最好还能备注法币计价。
企业主或股东分红
核心关键词：股权结构表、审计财报、公司税单
- 商事注册处打印的最新股东名册/出资证明书，并加盖工商局或公证处章。
- 最近一年包含分红科目的审计报告，附会计师事务所骑缝章。
- 公司完税凭证（不是个人的！）说明利润已经完税，分红资金有迹可循。
房产或企业出售
核心关键词：销售合同、契税发票、银行大额入账凭证
- 合同：一定要显示“买家”与“交易款项总额”，带有双方签字与房管中心备案章。
- 收款回执：最好在同一银行内打出收款当日的入账回单，备注栏常见“Sale proceeds”或“出售价款”。
- 补充：若房款分期收款，请准备每期的银行回单并用EXCEL在旁边批注“对应合同第几笔”。
继承或赠与
核心关键词：遗嘱、法院认证、赠与人收入说明
- 遗嘱、法院出具的遗产分摊判决书，或公证处的法定继承公证书。
- 赠与人（父母、长辈）手写赠与解释信，列明赠送理由、金额及来源，附赠与人最新银行对账单或退休收入证明。
- 自己收到款项的存单或转账记录。
在读学生/兼职收入
核心关键词：学生签证、奖学金信、兼职合同
- 学生证/在读证明，加上校内助研、助教合同。
- 奖学金发放通知或代发工资的银行流水，标注“scholarship” 或 “part-time”。
资金来源证明文件大拆解
银行薪资流水
只要把“财富来源-受雇收入”章节的四项文件再交一遍即可，不少银行内部会把“财富”和“资金”判定为同一笔钱。
出售资产获得现金
注意标的与时间轴对齐：
- 销售合同签字日期要在入账前 3～6 个月内；
- 房款/股权转让款到账后 48 小时内再转出用于投资，可证明“短链路”资金未经过多层渗透。
企业盈利再投资
- 企业出具银行流水，且账号需与工商注册一致。
- 法人声明书（Letter of Declaration）解释该笔利润已完税后定向用于对外投资。
金融贷款或信贷
- 贷款合同原件，需显示：放款银行、贷款金额、用途限制条款。
- 放款银行回单备注“Loan disbursement”。
- 若为加密资产抵押借贷，还需附上平台质押记录截图并加盖公章。
去中心化金融（DeFi）收益
关键词：链上交易哈希、平台对账单、提现流水
- 出示近 3 个月中心化交易所账户或链上钱包地址截图（地址、余额、时间戳同屏）。
- 将大额转入集中交易所的交易 ID（TxID）单独列成EXCEL，备注 “Proceeds from liquidity mining / staking”.
- 提现到法币账户：银行入账摘要显示“Exchange credit”或“Crypto transfer”。
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个人储蓄
- 税务凭证：证明当年收入已经缴税，“储蓄”由税后收入堆积。
- 其他礼物继承：若储蓄曾经来源于家人赠与，最好递上前述赠与证明并解释“为何留存多年”。
最容易忽视的合规坑
- 文件语言：任何非中文/英文材料尽量同时提交翻译件，并找公证处而不是翻译公司盖章。
- 金额差异：工资单与银行流水上若出现同名但金额略不同，附上一张“工资表说明–税费扣除”Excel即可消除疑惑。
- 日期“断层”：若合同签署 2023 年 1 月，但房款 今年 6 月才打过来，须准备补充协议或律师函解释“分期付款”理由。
FAQ：高频疑问 5 连答
Q1：银行流水一定要 6 个月吗？
A：多数场景 3 个月就够了。若金额特别大、国家反洗钱监管严格，再加 1-2 个月即可。提前询问机构标准，避免重复打印。
Q2：公司年终分红 200 万，还没来得及报税，怎么办？
A：用“最近年度审计报表 + 董事会分红决议 + 个人预扣税凭证”替代。若税单滞后，可提交税务局涉税事项通知书做补税承诺。
Q3：加密货币从冷钱包直接转到银行可以吗？
A：不可以——缺少交易轨迹。务必先把大额资金转到实名持牌的交易所，再提现到同名银行，留下“入金–提现”闭环证据。
Q4：家里人临时赠与 500 000 元买房够吗？
A：可以，但要让家人写“资金赠与说明”，并附上家人银行流水截图，证明这笔钱不是短期从不知名账户冲入的“黑箱”。
Q5：贷款用来付款是不是会降低申请成功率？
A：只要出示贷款合同并交代清楚“利率、月供能力”通常不会。但若贷款成数过高、负债率超限，部分国家会加做“偿债能力压力测试”。
记住，财富来源与资金来源不是“一张表”就能永远通关，它们是动态合规故事：从你第一份工作、第一次分红、第一套房子，到当下这一秒收到的转账，每一环节都要用官方文件 + 时间轴严丝合缝。提前把材料分门别类归档到一个文件夹，就等于给自己未来的每一次投资提前买了“合规保险”。