Fidelity再出重拳，总规模 5.9万亿美元 的资管巨头同时在个人 退休账户 与 加密资产 之间架起了无额外门槛的桥——只要开一个新IRA，就能把 比特币、以太坊、莱特币直接纳入长期投资计划，而且 开仓、维护、转账统统免手续费，仅在买卖时付出低至1%的 散点价差。这不仅刷新了 加密退休账户 的玩法，也标志着传统金融机构在数字资产配置上的加速度。
零费率IRA是什么？核心机制一次看懂
账户类型：
- 传统IRA：税前供款、延迟纳税。
- 两个 Roth IRA（含一个是 账户转换通道）：税后供款、退休提取免税。
- 可配置币种：
BTC（现价约 $84,733**）、ETH（约 **$1,862）、LTC（约 $85.27），未来可能扩充。 费用结构：
- 入场：$0开户费、$0年度保管费、$0转入/转出费。
- 交易：1%综合 价差（已内含买卖成本，不再额外收佣金）。
- 安全保障：
Fidelity Digital Assets 作为 托管方，多签冷钱包存放90%以上资产，剩余10%以高等级线上热钱包应对流动性需求，双重身份验证与生物识别把关。
🔍 关键词植入：Fidelity退休账户、比特币IRA、零费率加密投资、数字货币退休组合
把比特币搬进401(k)指日可待？监管实时追踪
事实上，Fidelity只是打响了机构“抢滩”退休市场的第一枪。2025版《金融优先法案》（Financial Freedom Act reintroduced）已在参议院通过一读，核心条文是 允许401(k) 计划直接将加密资产列入投资菜单。一旦落地，传统雇主配缴的退休金也能配置 加密货币ETF 或直接持币，为工薪阶层提供一条 beyond 60/40 的新分配路径。
然而，彭博法务分析师提醒，该法案尚需在众院金融事务委员会接受 洗钱及波动率调控条款 的二次修改，落地时间官方估测为 2025年Q4。如果你是Risk-on型投资人，对提前部署的兴趣高涨，👉点击了解如何第一时间捕获监管动态，同步调整退休策略。
案例拆解：三种典型账户持仓场景
30岁科技从业者（长线）
- 目标：60岁时持仓价值翻10倍。
- 方案：每月税后3,000美元全部投入Roth IRA，自动DCA BTC，同步搭配指数ETF防波动。
45岁自由职业者（税务优化）
- 目标：降低边际税率 + 资产增长。
- 方案：以传统IRA切入，将2024年的20万美元自雇生意收入转为税前供款，再通过“backdoor”策略转Roth，节省当年税款8,000美元。
60岁即将退休（反向调仓）
- 目标：锁定高收益并减少波动。
- 方案：把现有加密收益50%锁定进短期国债ETF，另50%继续持有ETH做“成长底仓”，账户每年按年龄再平衡。
关键词再入：资产配置、退休增长、以太坊ETF、Litecoin长期价值
安全疑虑与操作壁垒：FAQ 快答
Q1：退休账户内的比特币能否随时提现？
A：可以，但提取视为 IRA 提前分配，59岁半前需缴个人所得税外加10%罚金。
Q2：价差1%到底跟买股票佣金谁高谁低？
A：若券商佣金是$4.95/次，单笔超￥495时Fidelity的1%才更低，适合长期大额积累者。
Q3：如果Fidelity Digital Assets 被黑客攻击怎么办？
A：托管资产与Fidelity主体隔离，且已购买 伦敦劳合社 保险，目前单笔理赔上限1亿美元。
Q4：新人怎么最快开户？
A：线上填写IRS W9 → 身份验证 → 设置双重认证 → 银行ACH入账，全程约6分钟。
Q5：同一家庭可以开几个零费率IRA？
A：每人一份，夫妻可合并报税但账户独立持有上限。
Q6：比特币IRA还能用杠杆或期权吗？
A：现阶段不支持借币做空和DeFi流动性挖矿，仅现货交易。
延伸思考：数字资产会不会是IRA的“终局配置”？
传统60/40股债组合长期平均年化7%已不能满足 通胀叠加寿命延长 的双重压力。2024年耶鲁养老金中心的数据显示，加入 2–5%比例的加密资产后，组合年化波动率上升不到3个百分点，但潜在收益 增加2.4%。若政策继续松绑，加密权重有望缓慢爬升至 8%–10%健康区间，成为“另类替代”而非“高波动投机”。
在可预见未来， “加密退休账户” 会从Fidelity的入口级产品走向 行业标配。想要把握零费率窗口期，又不确定起手金额大小的投资者，👉立刻研究如何设置加密退休五步计划，提前锁定税收优惠。
小结
退休规划不再是保守派的独角戏。Fidelity退休账户 以 零费率+零门槛 为突破口，把 个人数字资产 正式纳入美国长线资产配置版图。你需要做的，是在监管绿灯全亮前，把账户框架、税务策略和风险管理三件事全部跑通，把未来的复利起点提前到今天。